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发表于 2023-1-19 13:19
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优势表现在: 如果你参与了公司的Group RRSP,那么,公司会承诺,你买一部分RRSP,那么公司就会配套支付一部分钱为你购买RRSP,但是,这个额度仍然是你自己的RRSP空间额度。
0 W/ Z, ^6 E" J: ?( w0 M这个福利,公司是会设定一个上限的。有的公司是1:1配套,就是比如,你买4%,公司配套购买4%。而有的公司可能是1:0.5,那么你买4%,公司帮你购买2%。这个根据不同公司的福利情况而定。无论多少比例,这个都是公司给雇员的一个福利。 ) o0 a/ X' d2 _) b% E3 |" e& C
劣势表现在: Group RRSP的投资标的非常有限,个人投资参与度很低,个人所能做的就是完成一份问卷调查,让Group RRSP的管理者了解你的风险承受能力,是保守的,激进型的等等,他们会根据你的问卷的结果,帮你作出选择。很少有公司让员工自己去选择投资标的。 ! O, a; a- U c
另外,还有一个Group RRSP需要关注的就是,当你还在这家公司工作的时候,你是不能把这个Group RRSP转出来的,这个是锁定的,我们用另外 一个名词, LIRA,就是Locked in RRSP,除非你离开这个公司之后,你的公司给你开的Group RRSP就可以转出来。但是,你也不能直接转到自己的RRSP下面,只能转到一个Locked RRSP的账户下面。 , d" w: B' q9 g& Q9 S9 y
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这里介绍的这三种RRSP,供款的空间都是用的自己的RRSP额度,不管自己买的,还是公司买的,或者是给配偶买的,或是在多家机构开设账户,都会从自己的RRSP额度空间中扣除。所以,你购买的额度也不能超出自己的限额,否则,同样,每个月会支付给政府超额部分的1%的罚金。
" f1 w% d' ^7 `) l, G除了购买的RRSP类型以外,有些人对于购买RRSP的考量,也会有一些误区,这里介绍三个常见的误区。
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1 Z8 K7 j. g- G- @7 Q. E$ \8 y第一,RRSP 没有用,不该买 4 a q) ~$ o' b, d
这个误区主要来源于这样的考量:买RRSP虽然现在可以退税,但是,之后取出来 的时候还是一样要上税,所以买RRSP没有用。 这种观点是不正确的,因为,RRSP不仅有退税,还有一个重要的延税功能。这个延税功能就是,你现在工作时候买了RRSP,那么,这笔钱将不计入你当年的收入,所以存入的这笔钱也不需要交税。比如表中所示:
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如果有一工薪人士当年收入是$30,000,如果他不买RRSP,当年要交给政府$4,550的税,如果买了$2,000的RRSP,那么他的报税收入就降低到了$28,000,只要交$4,100的税,他就有$450元的退税。
# b3 d6 u: O, @& G7 T+ ^6 A那么,这个$2,000元,在今后退休后没有工资收入的时候取出来的话,就几乎不需要交税,为什么这么说?
* B. u/ I% w, ~& V( [因为,每人每年度都有一个免税的收入额度,今年就是1万多,那么这个$2,000就可能是不需要交税的,即使要交也一定比现在工作时候的税阶要低得多。所以,对他来讲,他就白白的多得了这个$450的退税。这就是RRSP抵税和延税功能。 1 M8 ?: {0 v2 ?$ a! H+ a; i
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6 l- w, e* D) ]" Z7 D; t/ _第二,RRSP只能在RRSP season时购买
4 B5 s2 b% f% Y3 G8 {" A( K! p这个误区的产生,主要是对RRSP的购买规则不熟悉。 其实,RRSP在一年当中任何时候都可以买,平时购买的RRSP是可以减免当年收入所需要上交的个人所得税,而次年3月1号之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度,用以减免上一年交的个人所得税,所以2023年3月1日是购买2022年RRSP额度的最后一天。每年的年初到这个截止时间,我们称为是RRSP Season。 * m$ I1 `! M/ l/ U( X
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在这个RRSP Season,许多银行会提供RRSP Loan(贷款),来帮助需要的人士供款。这个RRSP Loan,在不同的机构也会有不同的优势,有兴趣的朋友可以联系我们咨询。
" P0 r. D; J. b* N2 V2 j# V6 p第三,RRSP退休前不能取出来用 同样,这个误区的产生,也是由于对RRSP的使用规则不熟悉。这个误区,也会导致很多人不想购买RRSP。 其实,RRSP存进去后是可以随时取出的,不过在退休前从RRSP账户中取款时,会作为当年收入,并且,需要缴纳一笔预扣税(Withholding tax),预扣税率依据省份和取款金额的不同而变化。而在退休后取出来的话,不需要先交一笔这样的预扣税。 1 ]7 @) P: J- x2 ]: A) B( v$ y
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但是,政府也给出的非常好的计划,设定两种情况下的RRSP取款,是不需要计入收入交税的,只是,会要求在规定的时间里面把取出的额度填补回去,否则会按一定的方式计入收入上税。
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! \6 ?+ E. e8 Z! y两种情况下从RRSP中取款无需交税0 u; C* b1 v: u' A0 C$ u3 u
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. G/ e! h. h; E( n第一个,是Home Buyer’s Plan。如果有人符合首次购房者要求,可以从RRSP中免税借出$35,000,支付首付而不需要上报收入。并且,在取钱后的第三年(CALENDER YEAR)开始还回RRSP,比如2022年,去年取的,那明年报税年度,需要开始交还到RRSP里面。最长可以分15年时间,将借出的$35,000还回到RRSP中,否则,会以收入的形式计税。
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第二个,是LLP计划。如果RRSP拥有者还需要上学,也可以利用学习计划,Life long learning plan(LLP计划),每年可以从RRSP账户里面,借出$10,000的额度,来支付自己或者配偶的学费。同样,这些贷款,也是要还回去的。
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这两个政策,也是政府为RRSP拥有者提供的方便之门。 " G, o5 M; }* K3 i" ]$ \3 i7 e- W
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知道了RRSP的种类,和RRSP的误区以后,那么,接下来到哪里可以开设账户并购买RRSP呢?而且在买了以后,又是要如何管理呢?这就是一个RRSP的投资策略问题。
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在加拿大,大部分人都会到加拿大五大银行(RBC, TD, BMO,CIBC和Scotia Bank),去开设RRSP账户和购买RRSP。
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但是实际上,加拿大的保险公司、基金公司、信托公司等很多不同的金融机构都可以开设RRSP账户,只要您投入的总额度不超过政府CRA那里注册的总额度就可以。 8 Z6 w/ S8 i: S, i1 J# t- R
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在这些金融机构开完账户,购买了RRSP之后,其实还有一件更重要的事情需要自己关心。就是,如何管理这些RRSP。归纳起来,可以有如下三种情况: 1 G! d# J; b/ V1 g. H0 J" a) I( A) c* u+ e
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4 a" f) X) k7 @" I' o5 z第一,普遍情况下,账户拥有者会开设一下储蓄账户来放你的RRSP,赚取一些利息。稍微好一点的,开设GIC定期账户,或HISA高利息账户,目的是想保证这些养老的资金不会损失。
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k; O% g. J/ z. X$ d但是,这些储蓄账户看似每年赚了点利息,实际上是Guarantee 亏钱的,因为赚到的利息是没有办法跑赢通胀的。表面上保护了账面的数字,但是,这些放入的钱的价值是保不住的。例如:
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假设,有$10万块钱放在储蓄账户,到10年,20年后你退休了,$10万钱拿出来,虽然每年有点利息收益,假设现在的水平,大约4%左右,但是,这个利息水平对应的通胀现在是6.8%,就是而那些通用水平低的年份,2-3%的通胀水平的时候,这些利息可能只有1-2%,所以,这个收益远远没有这个金钱贬值的速度快。这样年复一年,到取出来的时候,这些钱根本就不够去支持那么长时间的退休生活。 7 Y+ X, e, w* g* g$ t6 J7 G6 v
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第二,如果不把RRSP存在这些储蓄账户里的话,应该存在哪里呢? $ J! q; d# q, q
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有很多人就会想放在股票市场Stock里面。但是,如果不是一个专业的投资人的话,这个风险会更大,钱放在一个或几个股票上,如果这些股票严重亏损,那么这个RRSP就会严重亏损。另外,在股市里面进行股票买卖的话,也就相当于在做RRSP取款,那么对RRSP拥有者的税务和收入方面也是会有一定的影响。
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第三,也是最后一种方式,是把RRSP投资在基金里面,在银行购买互惠基金(Mutual Fund),或者在保险公司购买保本基金(Segregated Fund)。这是一个值得大家重点考虑的方式。
, L6 B; {: ~ G j0 _原因很简单,这里有一张Big Picture。
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它是一个市场的长期趋势图,从这个图上可以看到: 9 H9 Q! t2 `; K
如果有一个人,在左下角这个地方,1934年的时候,投了$1000块钱进去,如果他投在美国市场(图上最上面的那条线)里面,那么到2021年年底,它的钱就变成了$14,861,397,是14861倍。如果投在加拿大市场里面,也有$3,162,135,也是3162倍。这些都是北美市场。 0 S7 A# U. I/ P a+ |; z5 ^5 M# y; l; Z3 h
也就是说,如果RRSP按照这个市场的趋势去作投资的话,那么赚钱就是一个必然的结果。因为,大家的RRSP主要就是为了退休用的。如果有人在20年前就把自己的RRSP放在这个市场里面的话,那么,到20年后的现在已经是一个相当不错的数字了。
8 i! ` w" C3 q同样,顺着这个趋势,如果现在有同样的方式来投资RRSP,那么,按照RRSP的特性,准备在20年后退休后使用的话,从这个图的趋势可以看到,当投资了正确的标的,并且真的坚持一个长期的持有不变,那么就能够达到可观的盈利累积。 . R$ G3 l4 k0 j
当然,这个过程是不容易的,靠自己个人的力量很难坚持和达到原先设定的目标,最好的方法是专业的事交给专业的人士来管理,自己要做的就是遵守一些纪律或原则:
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- 要做基金投资
- 要做长期投资
- 要做长期的,有保护的,正确的,基金投资
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综上所述,如果把加拿大政府提供的这个RRSP福利计划用好了,不仅可以帮助自己过上舒适的退休生活,还能够帮助加拿大政府减轻养老负担。 |
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